«Потребители стали более осторожными и более взвешенными в своем финансовом поведении. Общая экономическая ситуация и низкая уверенность потребителей заставляют тщательнее обдумывать принятие финансовых обязательств, в том числе задумываться о том, как защитить себя от непредвиденных ситуаций», — сказала руководитель направления кредитования Inbank Эвелин Рахкема.Осторожность подтверждает и статистика Банка Эстонии, согласно которой за год объем потребительских кредитов снизился почти на 14%. В то же время свежее исследование Kantar Emor показывает, что отношение к кредитам меняется. Если в 2024 году 20% респондентов считали, что возможность взять потребительский кредит повышает их чувство уверенности, то в новом исследовании так ответили уже 28%.«Это показывает, что потребители не исключают кредит как инструмент финансирования при возникновении необходимости. В то же время они хотят лучше снижать риски, поэтому на рынке все чаще предлагаются решения, которые помогают людям чувствовать себя увереннее в условиях неопределенности. Например, можно застраховать выплаты по кредиту от непредвиденных обстоятельств», — добавила Рахкема.Страхование защиты платежей предлагают несколько банков и страховых компаний под разными названиями и на различных условиях, однако цель у него одна — помочь заемщикам в ситуациях, когда доход временно или постоянно прекращается.
Чаще пользуются те, у кого есть долгосрочные финансовые обязательства
По опыту If страхование защиты платежей не является нишевым продуктом — им пользуются заемщики с самым разным профилем. Чаще всего это люди, чей доход зависит от заработной платы или предпринимательской деятельности и у которых есть долгосрочные финансовые обязательства, например ипотека, лизинг или потребительский кредит. Как правило, это люди трудоспособного возраста с семьей и постоянными расходами, которые хотят быть уверены, что неожиданная проблема со здоровьем или потеря работы не приведет к трудностям с выплатами.«Важная общая черта — осознанное отношение к рискам. Это клиенты, которые предпочитают сохранять свою примерную платежную дисциплину и спокойствие в семье даже в случае неожиданного поворота событий», — сказала руководитель по развитию стратегических партнерств If Страхование Пилви Сарк.Аналогичную тенденцию подтверждает и опыт Inbank. «Около половины договоров страхования защиты платежей заключается по потребительским кредитам и половина — по рассрочке. В случае потребительских кредитов страхование особенно популярно среди клиентов малого кредита», — пояснила Рахкема. Она добавила, что при заключении новых договоров клиенты выбирают добавление страхования почти в каждом пятом случае, где это применимо. Услуга становится все более популярной и для ранее заключенных кредитных договоров.
Основные причины — временная нетрудоспособность или безработица
И представители страховой компании, и банка отмечают, что рост интереса прежде всего связан с изменившейся экономической средой. «Общая экономическая ситуация и напряженный рынок труда сделали людей более осторожными. Если раньше страхование выплат по кредиту воспринималось скорее как дополнительный расход, то теперь его все чаще рассматривают как защитную сеть, которая помогает избежать наихудших сценариев. Сегодня клиенты лучше понимают, что даже одно неожиданное событие может существенно повлиять на ежемесячные выплаты по кредиту», — описала Пилви Сарк.Причины страховых случаев со временем остаются схожими, но изменилась их частота. Основными причинами по прежнему являются временная нетрудоспособность из за болезни или несчастного случая и потеря работы. «В последние годы заметна тенденция к увеличению случаев, вызванных увольнением по инициативе работодателя, например в связи с сокращением или экономическими трудностями предприятия. Это подтверждает, что страхование защиты платежей является инструментом снижения не только медицинских, но и экономических рисков», — добавила Сарк.С точки зрения банка это также решение, которое снижает риски для обеих сторон. «Страхование защиты платежей — это выигрыш для обеих сторон. Клиенты защищены от неожиданных обстоятельств, а у банка ниже риск невыполнения обязательств», — сказала Рахкема.
Выплата может достигать тысяч евро
Размер компенсации напрямую зависит от ежемесячного платежа по кредиту и условий договора. Например, в случае безработицы или временной нетрудоспособности страхование покрывает ежемесячные платежи в пределах, указанных в договоре, и может выплачиваться до шести месяцев подряд по одному страховому случаю.«В более трагических ситуациях, таких как постоянная утрата трудоспособности или смерть, страхование покрывает остаток кредита до 25 000 евро. Это сумма, которая помогает человеку или его близким адаптироваться к сложной ситуации без чрезмерной долговой нагрузки», — пояснил страховой эксперт.Представитель Inbank привела пример: если ежемесячный платеж составляет 500 евро и страхование покрывает шесть месяцев, то в зависимости от договора оно может покрыть до 3000 евро выплат по кредиту. «Это значительная сумма, которая, безусловно, помогает семьям в нестабильные времена», — добавила Эвелин Рахкема.При этом следует учитывать ограничения, такие как периоды ожидания и франшиза. Страховая защита не начинает действовать сразу после заключения договора. В случае безработицы период ожидания составляет 60 дней, а при проблемах со здоровьем — 30 дней. Кроме того, действует 30 дневный период франшизы, то есть компенсация начинает начисляться с 31 дня.«Страхование не действует, если работник увольняется по собственному желанию или по соглашению сторон, если потеря работы была известна до заключения договора или если заболевание было диагностировано ранее. Также исключаются случаи, вызванные умышленными действиями», — пояснил страховой эксперт.
